Guides · Établir un budget
Comment faire un budget que vous respecterez vraiment.
Si la plupart des budgets échouent, ce n’est pas parce que les chiffres étaient faux. Ils échouent à la troisième semaine, quand les tenir à jour est devenu une corvée et que plus personne ne se souvient du plan. Le budget que vous tiendrez est plus léger que celui que vous imaginez : un seul montant honnête, fixé une fois, et une façon de le suivre sans faire de calculs.
Pourquoi les budgets tombent à l’eau
Le plan tient la route. C’est la tenue des comptes qu’on abandonne.
Un premier budget typique compte vingt lignes, une colonne par semaine et la promesse d’inscrire chaque achat. Il tient neuf jours. Puis une fin de semaine chargée passe sans que rien soit noté, les trous privent les totaux de tout sens et, peu à peu, plus personne n’ouvre le fichier.
La première décision ne porte donc pas sur ce que vous dépenserez à l’épicerie. Elle porte sur le minimum d’effort qu’un budget peut vous demander tout en continuant de vous dire la vérité. Tout ce qui suit en découle.
Première étape
Retirez d’abord les frais fixes.
Le loyer, la facture de cellulaire, les assurances, le titre de transport, les abonnements que vous comptez garder. Ces frais arrivent, que vous y pensiez ou non, et ne s’accompagnent jamais d’un reçu. C’est justement pour cela qu’on les oublie en faisant un budget, et qu’ensuite, le compte n’y est pas.
Notez chacun d’eux une seule fois, avec le jour du mois où il est payé. Cette liste n’est pas une décision à reprendre chaque mois; c’est un constat sur votre mode de vie, et elle change peut-être deux fois par année.
Ce qui reste de votre revenu mensuel après ces frais, et après ce que vous avez décidé d’épargner, c’est l’argent dont vous choisissez vraiment l’usage. C’est sur cette partie seulement qu’un budget peut vous aider.
Deuxième étape
Fixez un seul montant pour le mois.
Pas vingt catégories avec vingt plafonds. Un seul montant pour tout ce que vous achetez dans le mois en dehors des frais fixes : l’épicerie, les restaurants, les déplacements, la pharmacie, la quincaillerie, les cadeaux.
Si vous n’avez aucune idée de ce que devrait être ce montant, n’essayez pas de le deviner. Passez un mois ordinaire sans rien noter d’autre que vos reçus, et laissez ce mois vous donner la réponse. Un montant tiré de votre propre vie, vous pouvez le défendre; un montant tiré d’un article sur le ménage moyen, non.
Ensuite, si vous voulez dépenser moins, fixez-le un peu en dessous de ce que ce mois ordinaire a montré. Un peu, pas beaucoup. On abandonne un montant impossible à respecter encore plus vite que si l’on n’en avait fixé aucun.
Troisième étape
Ramenez-le à un montant pour aujourd’hui.
Un mardi, un montant mensuel ne vous dit pas grand-chose. Divisez ce qui reste par le nombre de jours restants : vous obtenez le chiffre qui sert vraiment à décider. S’il indique 38 $ par jour, un souper à 90 $ n’est pas interdit, mais vous savez ce qu’il coûte au reste de la semaine.
C’est aussi ce qui permet à un budget de survivre à une mauvaise semaine. Un dépassement dès le vendredi ne gâche pas le mois : le montant quotidien diminue, tout simplement, et il vous montre comment revenir sur la bonne voie, sans rien recalculer.
Quatrième étape
Gardez la trace de vos dépenses sans rien saisir.
Le suivi, c’est la partie qui ne doit vous coûter presque rien. Photographier un reçu à la caisse prend quelques secondes; en saisir les articles dans un tableau prend des minutes, et on finit par le remettre à plus tard. Gardez les photos de vos reçus et, une fois par mois, le relevé de votre compte ou de votre carte de crédit : il rattrape tout ce qui n’a jamais laissé de trace sur papier.
Une fois ce suivi en place, consultez-le par catégorie un jour de votre choix, au milieu du mois plutôt qu’à la fin. Notre guide Où est passé l’argent du mois explique comment le lire.
Notez vos frais fixes une seule fois
Chacun avec son montant et le jour où il est payé. Ne modifiez la liste que si votre vie change.
Fixez un seul montant pour le reste
Tiré d’un de vos mois ordinaires, puis réduit un peu si vous voulez dépenser moins.
Surveillez le montant quotidien
Ce qui reste, divisé par les jours qui restent. C’est le seul chiffre du budget qui se traduit directement en décision.
Photographiez au lieu de saisir
Les reçus au fur et à mesure, le relevé une fois par mois. Rien à remplir.
Des réponses franches
Questions fréquentes
Faut-il suivre la règle 50/30/20?
Comme point de départ, elle se défend, mais elle a été pensée pour un revenu moyen dans une ville moyenne. Si votre loyer à lui seul dépasse la moitié de ce que vous gagnez, la règle ne vous apprend rien d’utile. Votre propre mois ordinaire vous guidera mieux.
Faut-il une catégorie pour tout?
Non. Les catégories servent à comprendre; les plafonds servent à changer vos habitudes. Mettez un plafond seulement là où vous voulez changer quelque chose, et contentez-vous de compter le reste.
Et si mon revenu varie d’un mois à l’autre?
Prenez comme base votre mois ordinaire le plus faible, pas le meilleur. Quand le mois est bon, le surplus va à l’épargne ou se garde pour un mois plus creux, au lieu de fondre discrètement en dépenses.
Que faire en cas de dépassement?
Rien de dramatique. Demandez-vous s’il s’agit d’une dépense ponctuelle, déjà derrière vous, ou d’une habitude qui reviendra. Seule l’habitude demande un changement; la dépense ponctuelle, elle, ne demande rien.
Un modèle de budget suffit-il?
Un modèle convient bien pour écrire le plan, mais mal pour faire le suivi, parce que c’est justement le suivi qu’on cesse de mettre à jour. Résumez le plan en un seul montant, et laissez le suivi se construire de lui-même à partir des reçus et des relevés.
Le rôle d’ExpenseGauge
Un seul montant, fixé une fois, et le calcul refait chaque jour.
Dans ExpenseGauge, chacun de vos frais fixes tient sur une seule ligne et compte dans le mois où il est dû. Vous fixez un montant pour le mois; l’application lit chaque reçu que vous photographiez et chaque relevé que vous envoyez, classe chaque article dans une catégorie, puis affiche ce qui reste et ce que cela représente par jour.
Rien à saisir, et vous voyez où en est votre mois dès le 12, pas le 31.
Aucun mot de passe : vous vous connectez avec un code à six chiffres envoyé par courriel. Le forfait Gratuit n’est pas une période d’essai; consultez les tarifs.